OPINI 29 MARET 2021
Penulis: Syamsul Anwar, S.E., M.M. Dosen Pendidikan Ekonomi Universitas Pamulang
Opini– Pandemi COVID-19 bisa menjadi game changer untuk layanan keuangan digital. Rumah tangga berpenghasilan rendah dan perusahaan kecil dapat mengambil manfaat besar dari uang muka seluler, layanan fintech, dan perbankan online. Inklusi keuangan sebagai hasil dari layanan keuangan digital juga dapat mendorong pertumbuhan ekonomi. Sementara pandemi diatur untuk meningkatkan penggunaan layanan ini, hal ini juga menimbulkan tantangan bagi pertumbuhan pemain industri yang lebih kecil dan menyoroti akses yang tidak merata ke infrastruktur digital. Beberapa tindakan perlu diambil untuk memastikan inklusi maksimum ke depan.
Pergeseran ke arah layanan keuangan digital sudah membantu masyarakat memajukan inklusi keuangan sebelum pandemi dimulai, memberi manfaat bagi banyak rumah tangga berpenghasilan rendah dan perusahaan kecil yang biasanya memiliki sedikit akses ke lembaga keuangan tradisional. Penguncian dan jarak sosial mempercepat penggunaan layanan keuangan digital, seperti halnya epidemi SARS pada tahun 2003 yang mempercepat peluncuran pembayaran digital dan e-commerce Cina.
Banyak negara (misalnya, Liberia, Ghana, Kenya, Kuwait, Myanmar, Paraguay, dan Portugal) mendukung perubahan ini dengan langkah-langkah seperti menurunkan biaya dan meningkatkan batasan transaksi uang seluler.
Afrika dan Asia memimpin
Dalam sebuah studi baru, kami memperkenalkan indeks inklusi keuangan digital yang mengukur kemajuan di 52 pasar berkembang dan ekonomi berkembang. Kami menemukan bahwa digitalisasi meningkatkan inklusi keuangan antara 2014 dan 2017, bahkan ketika inklusi keuangan melalui layanan perbankan tradisional menurun. Hal ini sepertinya telah mengalami kemajuan lebih dari itu.
Afrika dan Asia memimpin inklusi keuangan digital, tetapi dengan variasi signifikan di seluruh negara. Di Afrika, Ghana, Kenya, dan Uganda adalah merupakan negara terdepan. Sebagai perbandingan, Timur Tengah dan Amerika Latin cenderung menggunakan layanan keuangan digital secara lebih moderat. Di beberapa negara, seperti Chili dan Panama, kemungkinan ini mencerminkan tingkat penetrasi bank yang relatif lebih tinggi.
Di sebagian besar negara, layanan pembayaran digital berkembang menjadi pinjaman digital, karena perusahaan mengakumulasi data pengguna dan mengembangkan cara-cara baru untuk menggunakannya untuk analisis kelayakan kredit. Pinjaman Marketplace, yang menggunakan platform digital untuk secara langsung menghubungkan pemberi pinjaman dengan peminjam, nilainya dua kali lipat dari 2015 hingga 2017. Sementara sejauh ini terkonsentrasi di Cina, Inggris, dan Amerika Serikat, tampaknya tumbuh di bagian lain dunia, seperti seperti di Kenya dan India.
Manfaat di luar inklusi keuangan
Inklusi keuangan bermanfaat bagi ekonomi dan masyarakat secara keseluruhan. Studi sebelumnya telah menemukan bahwa memperluas layanan keuangan tradisional ke rumah tangga berpenghasilan rendah dan perusahaan kecil berjalan seiring dengan meningkatnya pertumbuhan ekonomi dan mengurangi ketidaksetaraan pendapatan. Analisis kami menemukan bahwa inklusi keuangan digital juga terkait dengan pertumbuhan PDB yang lebih tinggi.
Selama lockdown COVID-19, layanan keuangan digital memungkinkan pemerintah untuk menyediakan dukungan keuangan yang cepat dan aman untuk orang-orang dan bisnis yang “sulit dijangkau”, seperti yang ditunjukkan di Namibia, Peru, Zambia, dan Uganda. Ini akan membantu mengurangi dampak ekonomi dan berpotensi memperkuat pemulihan.
Tantangan ke depan
Untuk memanfaatkan potensi tinggi dari layanan keuangan digital di era pasca-COVID, banyak faktor yang perlu diterapkan. Akses yang setara ke infrastruktur digital (akses ke listrik, jangkauan seluler dan internet, dan ID digital); literasi keuangan dan digital yang lebih besar; dan penghindaran bias data diperlukan untuk pemulihan yang lebih inklusif.
Pada saat yang sama, penting untuk memastikan bahwa lanskap fintech tetap cukup kompetitif untuk memaksimalkan keuntungan dari layanan keuangan digital. Krisis COVID-19 telah menghadirkan potensi manfaat bagi sektor ini tetapi juga menghadirkan tantangan bagi perusahaan fintech yang lebih kecil melakukan pengetatan pendanaan, meningkatnya kredit macet, penurunan transaksi dan permintaan kredit. Beberapa menghentikan pinjaman baru sejak awal lockdown.
Indonesia merupakan salah satu negara Asia yang berpeluang mengalami inklusi keuangan digital. Pandemi menunjukkan bahwa tren menuju digitalisasi jasa keuangan yang lebih besar akan tetap ada. Untuk membangun masyarakat yang inklusif dan mengatasi ketidaksetaraan yang meningkat selama dan setelah krisis yang sedang berlangsung, para pemimpin global dan nasional harus menutup kesenjangan digital di seluruh dan di dalam negara untuk mendapatkan manfaat dari layanan keuangan digital. Ini berarti menemukan keseimbangan yang tepat antara mengaktifkan inovasi keuangan dan mengatasi beberapa risiko: perlindungan konsumen yang tidak memadai, kurangnya literasi keuangan dan digital, akses yang tidak merata ke infrastruktur digital, dan bias data yang memerlukan tindakan di tingkat nasional; serta menangani pencucian uang dan risiko dunia maya melalui perjanjian internasional dan berbagi informasi, termasuk undang-undang antimonopoli untuk memastikan persaingan yang memadai.
